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IHR RATGEBER f√ľr 2020

Berufsunfähigkeitsversicherung 2020 |
Ihr Ratgeber f√ľr √ĖSTERREICH

Die private Berufsunf√§higkeitsversicherung f√ľr √Ėsterreich
einfach, verständlich und strukturiert erklärt.

Sie sind auf der Suche nach einer Berufsunf√§higkeitsversicherung f√ľr √Ėsterreich?

Sie möchten sich unabhängig informieren?

Hier sind Sie richtig.

Unser Ratgeber von buversichern.at hat genau das als Ziel.

Einfach und verst√§ndlich √ľber das Thema der Berufsunf√§higkeitsversicherung in √Ėsterreich zu informieren.

Gerne können Sie sich auch eine kostenlose und unverbindliche Onlineberatung bei uns buchen.

Neben buversichern.at ist die AVERS Versicherungsmakler Gmbh auch Betreiber von krankenversichern.at und ermöglicht den private Krankenversicherung Vergleich online.

berufsunfähigkeitsversicherung autor sebastian arthofer

Aktualisiert am: Februar 2020

Autor: Sebastian Arthofer, MSc
Position: Chief Digital & Marketing Officer (CDMO)

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Kapitel I

Die private Berufsunf√§higkeitsversicherung in √Ėsterreich

Rund jeder 4. √Ėsterreicher bezieht in √Ėsterreich aufgrund von Erwerbs-bzw. Berufsunf√§higkeit eine Pension aus der Sozialversicherung.¬†

J√§hrlich kommen √ľber 33.000 neue F√§lle hinzu.

Dabei sind Krankheiten(vor allem psychische Krankheiten) und nicht etwa Unf√§lle die h√§ufigste Ursache f√ľr den Verlust der Arbeitskraft.

Depressionen und Burn-out sind im Vormarsch und mittlerweile sind 4¬†von 10 Berufsunf√§higkeiten auf psychische Erkrankungen zur√ľckzuf√ľhren.

Gr√ľnde f√ľr Berufsunf√§higkeiten

Wussten Sie, dass...

Jeder 0 .
√Ėsterreicher berufsunf√§hig wird
... dabei 0 %
Einkommensverlust ensteht
und 0 von 10
psychisch bedingt sind.

Die staatliche Absicherung mittels der gesetzlichen Invalidit√§ts- bzw. Berufsunf√§higkeitspension reicht in den meisten F√§llen bei weitem nicht aus, die entstandene Versorgungsl√ľcke auszugleichen.

Laut einer aktuellen Studie des Wirtschaftsforschungsinstitutes beträgt der Einkommensverlust bei einer Berufsunfähigkeit bis zu 53%.

Und nach aktuellen Zahlen sorgen in √Ėsterreich nur 4% der Erwerbst√§tigen auch bereits privat f√ľr eine Berufsunf√§higkeit aktiv vor.

Eine private Berufsunf√§higkeitsversicherung ist daher unverzichtbar. Sie schlie√üt die im Ernstfall entstehende finanzielle L√ľcke und sichert damit die eigene finanzielle Existenz und die der Familie.

berufsunf√§higkeitsversicherung kosten einkommensl√ľcke
berufsunfähigkeitsversicherung arbeitsunfähig

buversichern.at kennt das Berufs- und Erwerbsunf√§higkeitsrisiko genauestens und bietet hierf√ľr innovative, bedarfsgerechte und preiswerte Versicherungsvergleiche an.

Ihr aktueller Gesundheitszustand, Alter, Beruf und eventuelle riskante Hobbies entscheiden dar√ľber, ob Sie eine BU abschlie√üen k√∂nnen ‚Äď und zu welchem Preis.

Daher ist es besonders wichtig und sinnvoll, so fr√ľh wie m√∂glich einen Vertrag f√ľr eine Berufsunf√§higkeitsversicherung abzuschlie√üen.

Auch Kinder können hier bereits abgesichert werden. Wichtig ist dabei, dass im Vertrag vereinbart ist, dass der Berufswechsel nicht angezeigt werden muss.

Aber alles nacheinander.

Wir m√∂chten mit diesem Ratgeber tief in das Thema der Berufsunf√§higkeitsversicherung in √Ėsterreich eintauchen. Hier wird alles rund um das Thema einfach und strukturiert erkl√§rt.

unterschied gesetztliche und private Berufsunfähigkeitsversicherung

Gesetzliche versus private Berufsunfähigkeitsversicherung

Bevor wir tief in die private Erwerbs- bzw. Berufsunf√§higkeitsversicherung eintauchen, m√ľssen wir zuerst einmal kl√§ren, was der Unterschied zwischen der gesetzlichen und privaten Berufsunf√§higkeitsversicherung ist.

Die gesetzliche Berufsunf√§higkeitsversicherung (f√ľr Angestellte) und die Invalidit√§tspension (f√ľr Arbeiter) ist die staatliche Absicherung im Falle einer Berufsunf√§higkeit.

Versicherte Personen gelten in der staatlichen Berufsunfähigkeitspension als invalid bzw. berufsunfähig, wenn,

  • deren Arbeitskraft durch ihren k√∂rperlichen oder geistigen Zustand auf¬†weniger als die 50% derjenigen eines k√∂rperlich und geistig gesunden Versicherten bei √§hnlicher Ausbildung und grunds√§tzlich √§hnlichen Kenntnissen und F√§higkeiten abgesunken ist und
  • wenn in den letzten 15 Jahren mindestens 90 Pflichtversicherungsmonate(7,5 Jahre) eine Berufst√§tigkeit oder eine Erwerbst√§tigkeit als Angestellte/Angestellter oder Arbeiter ausge√ľbt wurde.

Hier ist eines wichtig zu sagen, es gilt das Prinzip Umschulung vor Pension.

Die¬†H√ľrden¬†f√ľr eine gesetzliche Berufsunf√§higkeitspension¬†wurden drastisch erh√∂ht¬†und die¬†Zug√§nge massiv gek√ľrzt.

√Ąhnlich wie die private Krankenversicherung ist die¬†private Berufsunf√§higkeitsversicherung¬†hingegen eine private Vorsorge und dient dazu die Einkommensl√ľcke von bis zu 53% zu decken.¬†

Der Staat zieht sich zur√ľck

Seit dem Sozialversicherungs√§nderungsgesetz 2014 sind neue Voraussetzungen f√ľr eine gesetzliche Berufsunf√§higkeitsversicherung in Kraft getreten.

84% aller Antr√§ge f√ľr die Invalidit√§ts- bzw. Berufsunf√§higkeitspension werden bereits abgelehnt und in Umschulungen gef√ľhrt.

Auch die regelm√§√üigen K√ľrzungen im Sozialversicherungssystem (PVA von rund 700 Millionen Euro) haben die Anzahl an best√§tigten Invalidit√§tspensionen sichtlich beeinflusst.

Die Anzahl an gewährten stattlichen Invaliditäts- bzw. Berufsunfähigkeitspensionen sinkt von Jahr zu Jahr.

0 ‚ā¨
war die durchschnittliche BU-Pension in 2017

Ziel ist es dabei, eine rasche Wiedereingliederung in den Berufsalltag durch medizinische Rehabilitation oder berufliche Reha zu erwirken.

Sofern einmal ein Antrag gew√§hrt wird, ist auch die finanzielle Absicherung erschreckend. Die¬†durchschnittliche staatliche Berufsunf√§higkeitspension¬†war im Jahr 2017 rund¬†1.077 ‚ā¨

Dabei ist im Falle einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einem Einkommensverlust von bis zu 53% laut dem Wirtschaftsforschungsinstituts zu rechen.

Hier setzt die private Berufsunfähigkeitversicherung an.

Sie deckt die L√ľcke zwischen dem letzten Nettogehalt und der gesetzlichen Berufsunf√§higkeitsversicherung, sofern es eine gibt.

Der Staat zieht sich zur√ľck

In √Ėsterreich gibt es viele Anbieter f√ľr die private Berufsunf√§higkeitsversicherung.

Wir m√ľssen diese Anbieter dabei in 2 ‚ÄěLager‚Äú unterteilen:

  • Spezialversichererer bzw.
  • Composite-Versicherer.
Spezial-versichererComposite-Versicherer
Prämien-kalulationsehr erfahrenweniger erfahren
Risiko-pr√ľfungschnelllangsamer
Leistungs-pr√ľfungschnelllangsamer

Das Wort Spezialversicherung ist selbsterklärend: diese Unternehmen haben sich rund um das Thema der Berufsunfähigkeitsversicherung positioniert und bieten nur selten andere Produkte an.

Der Vorteil dabei ist, dass¬†Spezialversicherer¬†besser¬†in der¬†Kalkulation der Pr√§mie¬†sind. Dies ist darauf zur√ľckzuf√ľhren, dass die meisten Unternehmen aus Deutschland sind.

In¬†Deutschland¬†ist die private Berufsunf√§higkeitsversicherung¬†viel st√§rker verbreitet¬†(√Ėsterreich rund 4% der Erwerbst√§tigen/Deutschland um ein Vielfaches mehr).

Durch die starke Verbreitung der Berufsunf√§higkeitsversicherung am deutschen Markt, k√∂nnen √ľblicherweise die Unternehmen mit deutschen Wurzeln wesentlich¬†besser Risiken einsch√§tzen.

Dar√ľber hinaus haben Sie bereits wesentlich¬†mehr Datenpunkte √ľber Risiken, welche im Zusammenhang mit¬†Job,¬†Alter¬†und¬†Freizeitverhalten¬†f√ľr eine Berufsunf√§higkeitsversicherung bestehen k√∂nnen.

Beruf, Alter und Freizeitverhalten¬†spielen f√ľr die¬†Kalkulation¬†der¬†Pr√§mie¬†eine¬†wichtige Rolle¬†bei der privaten Berufsunf√§higkeitsversicherung.

Composite Versicherer dabei bieten eine breite Palette an Sach- und Personenversicherungen an.

Die¬†Abwicklung¬†und die¬†Risikoeinsch√§tzung¬†f√ľr die private Berufsunf√§higkeitsversicherung¬†dauern l√§nger, k√∂nnen aber bei¬†gewissen Berufsgruppen auch vorteilhaft sein

√úblicherweise ist die Pr√§mie bei¬†sehr speziellen Berufsgruppen(beim Composite-Versicherer) sehr¬†hoch, da hier noch¬†wenige Referenzf√§lle¬†f√ľr die private Berufsunf√§higkeitsversicherung in √Ėsterreich vorliegen.

Hierbei ist eines zu sagen.

Gerade bei der¬†Pr√§mie¬†unterscheiden¬†sich die¬†Anbieter¬†der privaten Berufsunf√§higkeitsversicherung in √Ėsterreich¬†stark.

Spezialversicherer haben Ihre Stärken, aber auch Composite-Versicherer.

Es kommt immer auf die individuelle Situation dabei an.

Nutzen Sie unsere Erfahrung von buversichern.at und buchen Sie sich eine kostenlose Onlineberatung zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung noch heute.

Unterhalb finden Sie noch eine¬†Liste¬†an¬†Spezialversicherern¬†sowie traditionellen¬†Composite-Versicherern¬†f√ľr die private Berufsunf√§higkeitsversicherung in √Ėsterreich:

SpezialversichererComposite-Versicherer
HDI LebenGenerali
Dialog Allianz
Z√ľrichContinentale
WWKN√ľrnberger
Ergo
Wiener Städtische

EXKURS: der Blick nach Deutschland

Die Berufsunf√§higkeitsversicherung ist in √Ėsterreich noch nicht stark verbreitet (rund 4% aller Erwerbst√§tigen besitzen eine Vorsorge).

Allerdings haben sich durch das Sozialrechts√§nderungsgesetzt 2014 die Rahmenbedingungen f√ľr die Gew√§hrung einer staatlichen Berufsunf√§higkeitspension massiv ver√§ndert.

Wie bereits erwähnt, es gilt Umschulung vor Pension.

In Deutschland wurde mit der Einf√ľhrung von Hartz IV das Sozialsystem massiv ge√§ndert.

Wer in Deutschland nach dem Geburtsjahr 1961 geboren ist, erhält absolut keine gesetzliche Berufsunfähigkeitspension mehr.

√Ėsterreich hat eine √§hnliche Entwicklung mit der √Ąnderung des Sozialrechtsgesetztes 2014 auch vollzogen.

bersufunfähigkeitsversicherung suchvolumen deutschland vs. österreich

Blickt man nach Deutschland wird der¬†Begriff¬†‚ÄěBerufsunf√§higkeitsversicherung‚Äú rund¬†48.000 Mal¬†pro Monat auf Google aufgerufen. In¬†√Ėsterreich¬†ist der Vergleichswert¬†rund 1.000 Mal.

Da Deutschland gegen√ľber¬†√Ėsterreich¬†rund 10 Mal gr√∂√üer ist (gemessen an der Einwohnerzahl),¬†m√ľsste¬†die¬†Anzahl an Suchen pro Monat rund 4.800¬†sein.¬†

Aber warum ist das nicht so?

In Deutschland wurde mit der Einf√ľhrung von Hartz IV auch die Thematik der privaten Vorsorge medial sehr intensiv aufgearbeitet.

Hierzulande ist die Information, dass jeder 4. √Ėsterreicher berufsunf√§hig wird und mit rund 53% Einkommensverlust rechnen muss, nicht medial diskutiert worden.

Nur im Zuge der K√ľrzungen in der PVA (Pensionsversicherunganstalt) wurde beil√§ufig die private Vorsorge erw√§hnt.

Aber man muss eines sagen.

Die private Berufsunf√§higkeitsversicherung sollte eigentlich in √Ėsterreich bereits angekommen sein. Die Zahlen sprechen f√ľr sich.

Die Einschnitte bei der Vergabe der staatlichen Invaliditäts- bzw. Berufsunfähigkeitspension sind unterhalb am besten sichtbar.

Die Anzahl an bewilligter staatlicher Invalidit√§ts- bzw. Berufsunf√§higkeitspension ist von 2013 auf 2017 stark r√ľckl√§ufig.

R√ľckl√§ufige Anzahl an bewilligten staatlichen Invalidit√§tsrenten in √Ėsterreich
Quelle: Statistisches Handbuch der Sozialversicherung

Anders ausgedr√ľckt: der Staat zieht sich zur√ľck.

√Ėsterreich mag heute vielleicht noch nicht die Abdeckung, wie in Deutschland haben.

Aber eines ist sicher: die Ausgangssituation mit der √Ąnderung des Sozialrechts ist sehr vergleichbar mit der Situation der Einf√ľhrung von Hartz IV in Deutschland.

Wir sind der festen √úberzeugung, dass zuk√ľnftig die private Berufsunf√§higkeitsversicherung eine der wichtigsten Versicherungen sein werden.

Und sehen Sie selbst.

Die Anzahl an abgeschlossenen privaten Berufsunfähigkeitsversicherungen hat sich von 2005 auf 2017 mehr als vervierfacht.

Stark steigende Anzahl an privaten Berufsunf√§higkeitspensionen in √Ėsterreich
Quelle: WIFO Studie

Gerade mit zunehmend Druck in der Arbeit und einem immer schnelleren Alltag durch die Digitalisierung, werden Berufsunfähigkeiten psychischer Natur sich häufen.

Sorgen Sie heute bereits daf√ľr vor. Wir beraten Sie gerne in einer Onlineberatung und vergleichen die besten Anbieter am Markt f√ľr Sie.

Im Kapital ‚ÄěWarum soll ich eine private Berufsunf√§higkeitsversicherung abschlie√üen‚Äú gehen wir noch viel tiefer in die Daten und Fakten zur BU-Versicherung ein.

In Kapitel 1 haben wir gelernt

  • Jeder 4. √Ėsterreicher bereits berufsunf√§hig wird
  • ... dabei bis zu 53% Einkommensverlust droht
  • 4 von 10 Berufsunf√§higkeiten bereits psychisch bedingt sind

Aber schauen wir uns ein wenig konkreter an, wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung funktioniert.

Lassen Sie uns Kapitel 2 starten. 

Kapitel II

Wie funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die private Berufsunfähigkeitspension ist eine eigenständige Vorsorge im Falle einer Berufsunfähigkeit im Leben.

 

Sie leistet zusätzlich zur gesetzlichen Berufsunfähigkeitspension, sofern Sie diese erhalten.

berufsunfähigkeitsversicherung funktionsweise

Die Funktionsweise ‚öôÔłŹ

Die Hälfte Ihrer Leistungsfähigkeit ist durch die Berufsunfähigkeit verloren gegangen.

Die Einschätzung wird dabei immer an Ihren letzten Beruf attestiert.

Es spielt keine Rolle, ob die Berufsunf√§higkeit durch Unfall oder Krankheit herbeigef√ľhrt wurde.

berufsunfähigkeitsversicherung rente

Die monatliche Rente

Kernst√ľck der Berufsunf√§higkeitsversicherung ist die gesicherte Zahlung einer¬†monatlichen Berufsunf√§higkeitspension, sobald eine Berufsunf√§higkeit vorliegt bzw. diese durch √§rztliche Unterlagen best√§tigt und von der Versicherungsgesellschaft gepr√ľft wurde.

Monatlich erhalten Sie also vom Versicherungsunternehmen eine Zahlung.

Bis zum im Vertrag vereinbarten Alter.

Hierbei empfehlen wir den Abschluss bis zum 65 Lebensjahr.

Danach (Stand: Fr√ľhjahr 2020) √ľbernimmt die regul√§re Alterspension.

Auch hier wäre es sinnvoll selbst vorzusorgen, aber das ist nicht Teil dieses Ratgebers.

So finden Sie Ihre optimale Rentenhöhe

  • 1. Berufsgruppe suchen

  • 2. Altersgruppe suchen

So einfach k√∂nnen Sie die optimale H√∂he f√ľr Ihre private Berufsunf√§higkeitspension definieren.

Schritt 1: Suchen Sie Ihre grobe Berufsgruppe in unserer Tabelle unterhalb. Achten Sie auf das Geschlecht!

Schritt 2: Suchen Sie Ihre Altersgruppe

  • 3. Berechnen

    Multiplizieren Sie Ihr derzeitges Nettovermögen mit dem Eintrag in der Tabelle

  • 4. Abgleich mit Fixkosten

Schritt 3: Multiplizieren Sie Ihr derzeitiges Nettovermögen mit dem Eintrag in der Tabelle, dies ergibt die untere Grenze Ihrer Rentenhöhe

Schritt 4: Gleichen Sie diesen Betrag nochmals mit Ihren monatlichen Fixkosten ab. Der Rentenbetrag sollte höher sein als die monatlichen Fixkosten.

Somit haben Sie die optimale Rentenhöhe basierend auf eine Studie des Wirtschaftsforschungsinstituts (WIFO) berechnet.

Ein Rechenbeispiel

Lassen Sie uns ein Beispiel rechnen: Sebastian der Autor dieses Artikels.

Fakten: Sebastian, 30 Jahre, Akademischer Beruf, Nettogehalt 1.900 ‚ā¨

Schritt 1: Akademischer Beruf (MSc)

Schritt 2: Alter 30 Jahre

Schritte 3: Multiplizieren Sie das Nettoeinkommen mit dem in der Tabelle stehenden Prozentsatz: ¬†1.900 ‚ā¨*44,3 % = 841 ‚ā¨

Schritt 4: Abgleich mit den monatlichen Fixkosten ergibt eine Rente von rund 1.000 ‚ā¨.

Was mache ich, wenn mein Beruf nicht direkt angef√ľhrt ist?

Finden Sie eine ‚Äě√§hnlichen‚Äú Beruf, der am n√§hesten an Ihrem derzeitigen Beruf ist.

Mein Alter ist nicht angef√ľhrt!

Nehmen Sie sicherheitshalb immer das j√ľngere Alter. Dies sicherte Ihre Berufsunf√§higkeit besser ab.

Abschlie√üend sei gesagt, dass dies ein guter Richtwert f√ľr die richtige H√∂he der Berufsunf√§higkeitsrente sein soll.

Im Gespräch mit uns klären wir nochmals diesen Punkt der monatlichen Fixkosten, um hier bei der Wahl Ihrer Berufsunfähigkeitsrente sicher gehen zu können.

Gerne können Sie sich hier eine kostenlose und unverbindliche Onlineberatung buchen.

Ab wann wird geleistet?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt die vorab definierten Pensionsbeträge monatlich aus, wenn der Versicherte nachweislich den im 

  • Antrag festgelegten Grad der Invalidit√§t (50 % oder mehr) bzw. Berufsunf√§higkeit (dieser wird in % gemessen) aufweist und¬†
  • seine Berufsunf√§higkeit voraussichtlich andauern(in der Regel l√§nger als 6 Monate) wird.

Es wird ab dem Zeitpunkt bezahlt, sobald die Berufsunfähigkeit festgestellt wurde!

Dabei muss die Berufsunf√§higkeit von der Versicherung gepr√ľft werden.

Die Pr√ľfung der Berufsunf√§higkeit richtet sich NICHT nach der staatlichen Einsch√§tzung.

Die H√ľrden f√ľr die private Berufsunf√§higkeit sind geringer.

Es kann sein, dass Sie privat eine Berufsunfähigkeitspension erhalten, weil Sie mehr als 50% Ihrer Leistungsfähigkeit verloren haben.

Gleichzeitig kann es sein, dass aufgrund der sehr strikten Pr√ľfungsmechanismen im¬†staatlichen Bereich¬†eine¬†Ablehnung¬†der gesetzlichen Berufsunf√§higkeitspension¬†festgestellt¬†werden kann.

Eine Ablehnung in der staatlichen Berufsunfähigkeitspension hat keine Auswirkungen auf die private Berufsunfähigkeitsversicherung.

Kurz zusammengefasst: eine vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, 

  • wenn Sie infolge von Krankheit, K√∂rperverletzung oder eines mehr als altersentsprechenden Kr√§fteverfalls die √§rztlich nachzuweisen sind,¬†
  • voraussichtlich mindestens 6 Monate ununterbrochen¬†
  • zu mindestens 50% au√üerstand sind, zu arbeiten.

Mit einer sogenannte AU-Option (Arbeitsunfähigkeitsoption) kann es auch zu einer Rentenzahlung durch die private Berufsunfähigkeitsversicherung bei weniger als 50% Leistungsverfall kommen.

In Kapitel 2 haben wir gelernt

  • Die BU-Versicherung leistet eine monatliche Rente.
  • Sie leistet bei einer Berufsunf√§higkeit nach Unfall und Krankheit.
  • Die monatliche Rente kann einfach berechnet werden.

Jetzt haben wir einmal die grobe Funktionsweise der Berufsunfähigkeitsversicherung erläutert. Aber welche konkrete Arten gibt es? Darum dreht sich Kapital 3. 

Los geht’s mit Kapitel 3.¬†

Kapitel III

Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung

Im Wesentlichen gibt es bei der privaten Vorsorge zu einer Berufsunfähigkeit bzw. Invalidität 2 Arten:

  • die Berufsunf√§higkeitsversicherung und
  • die sogenannte Multirente.

Dabei ist eines entscheidend.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Vollkaskoversicherung des Menschen. Ein Premiumschutz.

Die Multirente ist die Teilkaskoversicherung des Menschen. Ein Basisschutz.

Was konkret der Unterschied zwischen Premium und Basisschutz ist, dass erklären wir in den nächsten Absätzen.

arten der berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunf√§higkeitsversicherung - Premiumschutz ūüíé

berufunfähigkeitsversicherung vollkasko

Die private Berufsunf√§higkeitsversicherung umfasst ALLE Krankheiten, K√∂rperverletzungen und √ľberm√§√üigen altersentsprechenden Kr√§fteverfall.

Dabei gibt es keine Ausnahmen.

Die Berufsunfähigkeit durch einen schweren Unfall auf der Baustelle ist genauso gedeckt, wie die Berufsunfähigkeit durch eine psychische Erkrankung wie Depression oder Burn-out.

F√ľr Angestellte und vorrangig im B√ľro arbeitende Menschen ist die Berufsunf√§higkeitsversicherung eine sehr leistbare Versicherung.

Hier ist in den letzten Jahren zwar das Risiko wegen einer psychischen Krankheit berufsunfähig zu werden stark gestiegen, dies hat sich in den Prämien der Versicherungsunternehmen noch nicht durchgesetzt.

Hierbei muss man sagen, dass es allumfassenden Schutz ist, welcher gerade in handwerklichen Berufen (aufgrund der höheren Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit) durchwegs teuer sein kann.

Multi-Rente - Basisschutzūüí°

Die Multirente hingegen deckt nur gewisse Risiken bei einer Berufsunfähigkeit ab.

Risiken außerhalb der Definition sind NICHT abgedeckt.

Dabei sind alle Situationen bei Unfällen gedeckt. Bei Krankheiten sind nur selektierte Krankheiten mitversichert (schwere Krankheiten).

Dabei ist die Multirente gerade bei handwerklichen Berufen oder Berufen in der Pflege eine leistbare Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Folgende Risiken sind √ľblicherweise bei einer Multi-Rente abgedeckt:

  • Invalidit√§t durch Unfall
  • Organsch√§digung durch Unfall oder Krankheit
  • Schwere Erkrankungen durch Unfall oder Krankheit
  • Verlust von Grundf√§higkeiten durch Unfall oder Krankheit
  • Pflegebed√ľrftigkeit durch Unfall oder Krankheit

Die Multi-Rente f√ľhrt bei aufgef√ľhrten Einschr√§nkungen der Gesundheits- oder Leistungsf√§higkeit im Vertrag zu Auszahlung einer vereinbarten monatlichen Rentenzahlung.

Vom Konzept her ist die Multi-Rente gleich wie einer BU-Versicherung.

Sie zahlt bei Bestätigung von selektierten Fällen eine monatliche Rente aus.

Die Rente sollte sich ‚Äď wie auch bei der Berufsunf√§higkeitsversicherung ‚Äď an der Einkommensl√ľcke orientieren.

Die Multi-Rente ist eine valide Alternative zu einer Berufsunf√§higkeitsversicherung (BU) f√ľr Menschen, die aufgrund ihres Berufes nicht BU-versicherbar sind oder denen der Versicherungsschutz einer Berufsunf√§higkeitsversicherung zu teuer ist.

c. Gegen√ľberstellung

Unterhalb finden Sie eine kompakte tabellarische Gegen√ľberstellung der Berufsunf√§higkeitsversicherung und der Multi-Rente:

Berufsunf√§higkeitsversicherung ūüíéMulti Rente ūüí°
PREMIUMSCHUTZBASISCHUTZ
monatliche Rentemonatliche Rente
alle Krankheiten, Unf√§lle und √ľberm√§√üige altersentsprechende K√∂rperverf√§lle sind abgedecktalle Unf√§lle, definierte schwere Krankheiten, und √ľberm√§√üige altersentsprechende K√∂rperverf√§lle sind abgedeckt
preiswert f√ľr kaufm√§nnische Berufepreiswert f√ľr Berufe mit handwerklichem Anteil & Alternative f√ľr nicht-versicherbare Berufe

Zusatzpackages der Berufsunfähigkeitsversicherung

Im Regelwerk der privaten Berufsunf√§higkeitsversicherung in √Ėsterreich gibt es 3 Zusatzvereinbarungen, die man treffen kann.

Dabei sind diese Zusatzpakete optionale Erg√§nzungen zur Berufsunf√§higkeitsversicherung und k√∂nnen, m√ľssen aber nicht abgeschlossen werden.

Eine Empfehlung unsererseits, ob eine gewisse Zusatzvereinbarung abgeschlossen werden soll, findest du immer im Artikel.

i. Beitragsdynamik der Berufsunfähigkeitspension

Es ist sinnvoll, Berufs- oder Erwerbsunf√§higkeitsversicherungen bereits so fr√ľh wie m√∂glich abzuschlie√üen.

Zum einen besteht bereits ein enormer Bedarf, zum anderen ist der Gesundheitszustand in jungen Jahren in der Regel besser und ein Abschluss hinsichtlich der Gesundheitspr√ľfung sehr viel einfacher.

Im Regelfall sind das Einkommen und der Absicherungsbedarf in jungen Jahren nicht ganz so hoch.

Dieser steigt naturgem√§√ü mit wachsendem Einkommen und bei Gr√ľndung einer Familie.

Um den Versicherungsschutz den wachsenden Bed√ľrfnissen anzupassen, ist es daher sinnvoll, eine automatische Dynamisierung der Berufs- oder Erwerbsunf√§higkeitsversicherung mit zu vereinbaren.

Sofern Sie eine Beitragsdynamik vereinbaren, geht es um die laufende Anpassung Ihrer Rentenhöhe vor dem, dass Sie eine Berufsunfähigkeitspension beziehen.

Ein Beispiel:

Sie schlie√üen mit 25 Jahren eine BU-Versicherung √ľber¬†1.500 ‚ā¨ Rentenh√∂he¬†ab.

Nach 10 Jahren wird Ihnen die Berufsunfähigkeit attestiert.

Mit der Beitragsdynamik haben Sie sich¬†eine Rente zum Zeitpunkt des Antritts der Berufsunf√§higkeit¬†von¬†1.830 ‚ā¨ gesichert. Diese wurde mit 2% pro Jahr angesetzt.

Im Zeitraum der letzten 10 Jahre haben Sie sich also die Inflation mit der Beitragsdynamik abgesichert.

Wir empfehlen eine Beitragsdynamik von 2% pro Jahr zu vereinbaren.

Eine Dynamik muss nicht jedes Jahr angenommen werden.

Allerdings erlöscht das Recht auf Dynamik, wenn die Erhöhungsangebote drei Jahre hintereinander nicht wahrgenommen wurden.

Im Vergleich zur Nachversicherungsgarantie, die einen sofort zur Verf√ľgung stehenden h√∂heren BU/EU-Schutz garantiert, dient die¬†Dynamik¬†der laufenden Anpassung an die sich leicht ver√§ndernden Lebensbedingungen wie¬†langsamer steigende Einkommen und Inflation.

ii. Leistungsdynamik in der privaten Berufsunfähigkeitspension

Sofern Sie eine Leistungsdynamik vereinbaren, geht es um die Anpassung Ihrer Rentenhöhe während Sie eine Berufsunfähigkeitspension beziehen.

Während Ihrer Berufsunfähigkeit wird die Rente jährlich um einen gewissen %-Satz erhöht.

Wir empfehlen 2 % pro Jahr.

Dies ermöglicht Ihnen Ihre Rente gegen die Inflation während der Leistungsphase abzusichern.

Weiter mit unserem Beispiel:

Sie haben sich entschlossen eine Beitrags- sowie Leistungsdynamik in Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung zu integrieren.

In beiden Fällen nehmen Sie 2%.

Nach Ablauf von 10 Jahren bis zum Antritt Ihrer Alterspension erhöht sich Ihre Rente um 2%.

Sie startet bei 1.830 ‚ā¨ und geht hoch auf bis zu 2.230 ‚ā¨ nach 10 Jahren.

Vergleichen Sie Ihre ungesch√ľtzte Rente (1.500 ‚ā¨) mit Ihrer gesch√ľtzten Rente in Jahr 10 (2.230 ‚ā¨).

Allein in diesem 1 Jahr h√§tten Sie ohne Leistungsdynamik 8.760 ‚ā¨ an Inflation verloren.

Ihre Kaufkraft w√ľrde ohne diese Absicherung sinken.

Wir empfehlen den Abschluss einer Beitragsdynamik und Leistungsdynamik von 2%.

Dies hat einen Effekt auf Ihre Prämie. Die Prämie steigt dadurch.

Gleichzeitig sichern Sie sich gegen die Inflation vorsorglich ab.

iii. Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Option)

Unabhängig davon, ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt, zahlt die Versicherung bei Arbeitsunfähigkeit (Krankschreibung / Leistungsnachweis mittels AU-Bescheinigung) von mindestens sechs Monaten eine Rente in Höhe der Berufsunfähigkeitsrente.

Das hei√üt die zweite Bedingung: R√ľckfall von 50% der Leistungskraft muss in diesem Fall NICHT erf√ľllt sein.

√úblicherweise sofern eine AU-Option mitvereinbart wird, leistet das Versicherungsunternehmen bis zu einem gewissen Zeitpunkt. Bis 12 oder 24 Monte ist √ľblich.

Diese Klausel sichert dem Kunden somit die volle Leistung auch bei vor√ľbergehender Krankschreibung bzw. Arbeitsunf√§higkeit.

Eine Arbeitsunfähigkeit liegt dann vor, wenn eine ärztlich bescheinigte Arbeitsunfähigkeit bereits mindestens vier Monate ununterbrochen bestanden hat und ein Facharzt bescheinigt, dass die versicherte Person voraussichtlich mindestens weitere zwei Monate ununterbrochen arbeitsunfähig sein wird.

Sofern die Arbeitsunf√§higkeit bereits mindestens sechs Monate ununterbrochen bestanden hat, gen√ľgt es, wenn die Krankmeldung von einem Facharzt bescheinigt worden ist.

Sonstige wichtige Klauseln

Rentenaufstockung während der Laufzeiten (Nachversicherungsgarantie)

berufsunfähigkeitsversicherung rentenaufstockung nachversicherungsgrantie optionen

Diese Bedingung erm√∂glicht Ihnen auf Ihre individuellen Bed√ľrfnisse auch nach Vertragsabschluss zu reagieren.

Eine bessere berufliche Stellung, erh√∂ht zumeist die prognostizierte Einkommensl√ľcke.

Eventuell möchten Sie während der Laufzeit die Rentenhöhe anpassen.

Die Nachversicherungsgarantie erm√∂glicht Ihnen dies ohne erneute Gesundheitspr√ľfung.

Dabei gibt es die Erhöhungsoption ohne Anlass und mit Anlass.

Erhöhungsoption mit Anlass:

Gewisse Versicherungsunternehmen haben eine Erhöhungsoption in folgenden Fällen (mit Anlass):

  • Heirat oder Eingehen einer eingetragenen Partnerschaft
  • Scheidung
  • Tod des Ehepartners / eingetragenen Partners
  • Baubeginn oder Kauf eine Wohnimmobilie (egal ob durch die versicherte Person oder ihren Ehepartner/ eingetragenen Partner)
  • Erreichen eines Hochschul- oder Fachhochschulabschlusses oder einer Meisterpr√ľfung
  • Erh√∂hung des Jahresbruttoeinkommens von mindestens 20%
  • Aufnahme einer selbstst√§ndigen T√§tigkeit

Nach Eintritt dieser F√§lle beginnt eine Frist wonach der Versicherungsnehmer innerhalb von rund 3 Monaten diese Erh√∂hungsoption aus√ľben kann.

Der Eintritt des Ereignisses muss passend nachgewiesen werden.

Erhöhungsoption ohne Anlass:

Gewisse Versicherungsunternehmen erlauben es, bei der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Aufstockung der monatlichen Rente ohne Anlass vorzunehmen.

Fristen können sein:

√úblicherweise hat man einmalig das Recht ohne Anlass aufzustocken.

Eine erneute Gesundheitspr√ľfung ist nicht notwendig.

Nicht versicherbare Berufe

Grundsätzlich kann jede berufliche Tätigkeit, der eine abgeschlossene Ausbildung in einem anerkannten Ausbildungsberuf zugrunde liegt, mittels einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgesichert werden.

Dennoch k√∂nnen aufgrund des objektiven und subjektiven Risikos nicht f√ľr alle beruflichen T√§tigkeiten Versicherungsschutz f√ľr den Fall der Berufsunf√§higkeit angeboten werden.

Dabei handelt es sich zumeist um Berufe mit hohem Risiko und schwer einschätzbarem Risiko

Die hier aufgef√ľhrten Berufe sind nicht abschlie√üend, sondern sind nur eine Auswahl an Berufen, welche nicht versicherbar sind:

  • Profisportler/innen jeglicher Sportart,
  • Sporttrainer/innen,
  • Artisten/innen,
  • Stuntman/woman und Dompteure/innen,
  • Berufstaucher/innen (auch bei Polizei, Feuerwehr, Bundeswehr),
  • Angeh√∂rige von Sondereinsatzverb√§nden der Polizei, der Bundespolizei, Soldaten/innen, Berufspiloten/innen,
  • Fotomodelle,
  • Mannequins,
  • Sprengstoffexperten/innen,
  • Kampfmittel- und Minenr√§umer/innen,
  • K√ľnstler/innen,
  • K√ľnstlervermittler/innen,
  • Personensch√ľtzer/innen,
  • Bodyguards,
  • Musiker/innen,
  • Schriftsteller/innen,
  • Piloten/innen,
  • S√§nger/innen,
  • Schauspieler/innen,
  • Schausteller/innen,
  • Stra√üenverk√§ufer/innen,
  • T√§nzer/ innen,
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  • Callgirls/-boys

Brutto versus Nettoprämie

berufunfähigkeitsversicherung brutto versus. Nettoprämie

Ein besonders wichtiger Aspekt bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Unterschied zwischen Brutto und Nettoprämie.

Vereinfacht gesagt, ist die Nettoprämie jene, welche Ihnen monatlich vom Konto abgebucht wird.

Die Überschussbeteilung (Verzinsungen und Gewinne der Versicherungsunternehmen) reduziert die Bruttoprämie auf die monatlich zu zahlende Nettoprämie.

Sofern das Unternehmen nicht entsprechende Überschussrenditen erwirtschaftet, kann es sein, dass monatlich zu zahlende Prämie bis auf die Bruttoprämie ansteigt.

Die Differenz zwischen Brutto und Nettoprämie sollte relativ gering sein, da sich im Falle fehlender Überschussgewinne bei der Versicherung nur eine Prämienerhöhung ergibt.

Die Nettopr√§mie wird einmal j√§hrlich auf Anpassung √ľberpr√ľft.

Berufswechsel

Besonders wichtig ist, dass im Zuge der Berufsunfähigkeitsversicherung bei den richtigen Anbietern keine Information an das Versicherungsunternehmen gemeldet werden muss, wenn sich der Beruf ändert.

Die Berufsunf√§higkeit wird auf den zuletzt ausge√ľbten Beruf gepr√ľft.

Auch wenn dieser bei Antragsstellung ein anderer war (eine Meldepflicht wie oben erwähnt gibt es nicht).

Auch wenn sich der Beruf von einem regul√§ren auf einen nicht-versicherbaren Beruf √§ndert (vom Bankangestellten hin zum Fallschirmspringer), spielt dies bei der Berufsunf√§higkeitsversicherung ‚Äď sofern diese bereits als Bankangestellter abgeschlossen wurde – keine Rolle mehr.

Wenn durch einen Unfall beim Fallschirmspringen eine Berufsunfähigkeit entsteht, ist diese aufgrund des vorzeitigen Abschlusses als Bankangestellter auch gedeckt.

Meldepflicht in einer BU-Versicherung

Gesundheitliche Verbesserungen, die den Grad der Berufs- oder Erwerbsunf√§higkeit ver√§ndern, m√ľssen i.d.R. dem Versicherer gemeldet werden.

Nicht immer ist dies f√ľr einen Versicherten sofort zu erkennen.

F√ľr ihn ist es wichtig zu wissen, wie diese Mitwirkungspflicht in den Bedingungen geregelt ist und ob eine Verletzung dieser Pflicht u.U. negative Folgen f√ľr ihn haben k√∂nnte.

Infektionsklausel

Die Infektionsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung deckt ein Zusatzrisiko ab, welches vor allem medizinisch, pflegerisch tätige Personen betrifft.

Hier hei√üt es: ‚ÄěDie zust√§ndige Beh√∂rde kann Kranken, Krankheitsverd√§chtigen, Ansteckungsverd√§chtigen und Ausscheidern die Aus√ľbung bestimmter beruflicher T√§tigkeiten ganz oder teilweise untersagen.‚Äú

Satz 1 gilt auch f√ľr sonstige Personen, die Krankheitserreger so in oder an sich tragen, dass im Einzelfall die Gefahr einer Weiterverbreitung besteht.‚Äú

Hei√üt konkret, jetzt im Fr√ľhjahr 2020 ist der Coronavirus gerade aktuell in den Medien.

Sofern Sie davon betroffen sind, können gewisse Behörden Ihnen die berufliche Tätigkeit untersagen.

Aufgrund dessen k√∂nnen Sie eventuell f√ľr l√§ngere Zeit (dauernd √ľber 6 Monate) Ihren Beruf nicht aus√ľben.

Sie sind berufsunfähig.

Viele Vermittler gehen davon aus, dass eine ‚Äě√ľbliche‚Äú Berufsunf√§higkeitsversicherung auch in diesem Fall leisten wird, da die versicherte Person aus medizinischen Gr√ľnden nicht mehr arbeiten kann.

Tatsache ist jedoch, dass Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne Infektionsklausel in einem solchen Fall nicht leisten.

Denn gemäß den Versicherungsbedingungen kann die versicherte Person häufig noch arbeiten, darf es jedoch aufgrund des behördlichen Verbotes nur nicht.

Achten Sie darauf (speziell im medizinischen oder pflegerischen Umfeld), dass Ihr Vertrag eine Infektionsklausel vorsieht.

Befristete Anerkennung der Berufsunfähigkeit

Die Pr√ľfung einer Berufsunf√§higkeit auch in einer privaten Berufsunf√§higkeitsversicherung nimmt wegen der immer komplexer werdenden Berufsbilder oft erheblich Zeit in Anspruch.

Gewisse Versicherungsunternehmen gew√§hren eine vor√ľbergehende ‚Äď meist auf 12 Monate, manchmal auf 24 Monate beschr√§nkt ‚Äď Anerkenntnis Ihrer Berufsunf√§higkeit und zahlen eine Rente aus.

Es sei aber gesagt, diese vor√ľbergehende Anerkenntnis hat keinerlei rechtliche Wirkung.

Am besten und einfachsten ist es, wenn das Versicherungsunternehmen schnell und kompetent pr√ľft, ob eine Berufsunf√§higkeit vorherrscht oder nicht

Karenzzeit

Die Kranzzeit ist definiert als vereinbarter Zeitraum vom Eintritt der Berufsunfähig bis zum Beginn der Zahlung der Berufsunfähigkeitspension.

Letztendlich ist es eine verzögerte Leistungsauszahlung, welche die Prämienhöhe reduziert

Sie hat nichts mit der Karenzzeit bei M√ľttern zu tun, hei√üt lediglich im Fachjargon gleich.

Eine Karenzzeit kann von 0 bis 24 Monaten vereinbart werden.

Im Fall der Berufsunfähigkeit wird die Leistung erst nach der Karenzzeit fällig.

Je länger die Karenzzeit ist, umso niedriger ist die Prämie.

Verzicht auf Umorganisation bei Selbständigen

Selbst√§ndige und Freiberufliche, die ihrer zuletzt ausge√ľbten T√§tigkeit aus gesundheitlichen Gr√ľnden nicht mehr nachgehen k√∂nnen, sind nicht automatisch berufsunf√§hig.

F√ľr leitende Angestellte mit Weisungsrechten kann diese Regelung in Einzelf√§llen auch gelten.

Es wurde gerichtlich klargestellt, dass die Analyse einer m√∂glichen und zumutbaren Umorganisation des Betriebes ein fester Pr√ľfungsbestandteil f√ľr Selbst√§ndige in der BU-Leistungspr√ľfung ist.

Das bedeutet: Im Erstpr√ľfungsverfahren trifft den Selbst√§ndigen die Darlegungs- und Beweislast, wie sein Betrieb vor seiner gesundheitlichen Beeintr√§chtigung organisiert war und in welcher Art und welchem Umfang er bislang mitgearbeitet hat.

Der mitarbeitende Betriebsinhaber hat auch vorzutragen und erforderlichenfalls zu beweisen, dass die Tätigkeitsfelder, in denen er mit seiner gesundheitlichen Beeinträchtigung noch arbeiten kann, ihm keine Betätigungsmöglichkeiten belassen, die die bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit ausschließen.

Der selbständige Versicherungsnehmer muss zudem vortragen, dass und inwiefern eine Aufgabenumverteilung nicht möglich ist.

Man sieht, sofern es keine Klausel auf Verzicht auf Umorganisation bei Selbst√§ndigen im Vertrag gibt, kann dies sehr m√ľhsam werden.

Achten Sie einfach darauf (sofern Sie selbstständig sind), dass hier eine gesonderte Klausel im Vertrag aufgenommen ist.

In Kapitel 3 haben wir gelernt

  • Es gibt 2 Arten von BU-Versicherung: die vollumf√§ngliche Berufsunf√§higkeitsversicherung und die Multi-Rente
  • Es gibt 3 optionale Zusatzpakete
  • Es gibt eine Vielzahl an wichtigen Klauseln, welche man nicht √ľbersehen darf.

Nachdem wir wissen, welche Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung es gibt, blicken wir nun näher auf die Fälle, ab wann eine Berufsunfähigkeitsversicherung Sinn macht.

Weiter geht’s mit Kapitel 4.¬†

Kapitel IV

Ab wann macht eine
Berufsunfähigkeitsversicherung Sinn?

Einzelne Spezialversicherer wie die HDI ermöglichen bereits einen Abschluss einer vollumfänglichen Berufsunfähigkeitsversicherung ab 10 Jahren.

Andere Composite Versicherer wie die Generali haben sogenannte START-BU‚Äôs welche ab dem 15. Lebensjahr abgeschlossen werden k√∂nnen und f√ľr Berufseinsteiger gedacht sind.

Hierbei l√§uft der Vertrag bei einer geringen Pr√§mie rund 5 Jahre und kann nach Ablauf ohne erneute Gesundheitspr√ľfungl in eine vollumf√§ngliche Berufsunf√§higkeitsversicherung umgestellt werden.

Aber es bleibt die Frage, ab wann mach eine Berufsunfähigkeitsversicherung Sinn?

Es gilt, je fr√ľher desto besser.

berufsunfähigkeitsversicherung ab wann sinnvoll

Die Arbeitswelt verändert sich und schafft neue Berufsbilder

Der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung richtet sich im Wesentlichen nach Beruf und Gesundheitszustand.

Wie bereits oberhalb erw√§hnt, gibt es Berufe f√ľr deren Risiko keine Berufsunf√§higkeitsversicherung in √Ėsterreich einen Vertrag zeichnen wird. (Nicht versicherbare Berufe)

Aber auch durch die zunehmende Digitalisierung verändert sich die Arbeitswelt.

Vor 10 Jahren hat es noch keine Influencer oder Social Media Marketing Manager gegeben.

Und dabei ist der Beruf des Influencer gerade besonders spannend.

Geht er doch sehr stark in die Richtung Schauspielerei/Schriftsteller/Modeling etc.

Wenn Sie in unserer Liste oben nachsehen, keiner dieser Berufe ist mittels einer Berufsunfähigkeitsversicherung versicherbar.

Wie wird es mit anderen neuartigen Berufsbildern sein?

Wenn Sie heute Ihr Kind (in jungem Alter oder auch als Student) f√ľr eine Berufsunf√§higkeitsversicherung absichern, sichern Sie ihm oder ihr auch immer die Versicherbarkeit.

Der Beruf spielt dabei keine Rolle und die Einkommensl√ľcke ist gedeckt.

      Gesundheitszustand

      √Ąhnlich wie bei der privaten Krankenversicherung √Ėsterreich ist die Berufsunf√§higkeitsversicherung auch ma√ügeblich vom Gesundheitszustand abh√§ngig.

      Aus unserer Erfahrung bei krankenversichern.at wissen wir, dass viele √Ėsterreich die eine oder andere Vorerkrankung haben.

      Und auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung spielt das eine maßgebliche Rolle.

      In jungen Jahren spielen Krankheiten auch statistisch gesehen eine untergeordnete Rolle.

      Deshalb mit es Sinn sich so fr√ľh wie m√∂glich mit dem Thema der Berufsunf√§higkeitsversicherung zu besch√§ftigen. Auch f√ľr Ihre Kinder.

          Prämienvorteil in jungen Jahren

          Wie bei vielen Personenversicherungen ist die Prämie in jungen Jahren gering.

          Je älter man wird, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit.

          Nachdem man im Alter nicht in das System eingezahlt hat, ist die Prämie zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Alter relativ hoch.

          Wir empfehlen einen Abschluss vor dem 45. Lebensjahr.

          Ab dem 45. Lebensjahr werden die Pr√§mie √ľberproportional teuer.

              0
              Empfehlung: Abschluss bis 45 Jahre

              In Kapitel 4 haben wir gelernt...

              • Durch die ver√§nderte Arbeitswelt eine Absicherung des Berufes heute Sinn macht.
              • Dass man sich fr√ľh absichern sollte, weil gerade in der BU-Versicherung sehr oft wegen Vorerkrankungen im Alter abgelehnt werden
              • Bis 45. Jahr abschlie√üen soll, danach wir die BU-Versicherung √ľberproportional teuer.

              Wir haben gelernt, wann eine BU-Versicherung abgeschlossen werden sollte. Aber was sind eigentlich die konkreten Vorteile? 

              Weiter geht’s mit Kapitel 5.¬†

              Kapitel V

              Vorteile einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung

              Welche Vorteile bietet eigentlich eine private Berufsunfähigkeitsversicherung?

              Oder anders gefragt, macht es Sinn eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen und warum?

              Hier findest du die Antworten auf diese Fragen.

              Starten wir mit Kapitel V.

              berufsunfähigkeitsversicherung vorteile

              1. BESTE VORSORGE

              ... denn jeder 4. √Ėsterreicher wird berufsunf√§hig

              Jeder 0 .
              √Ėsterreicher berufsunf√§hig wird

              Mittlerweile wird jeder 4. √Ėsterreicher berufsunf√§hig.

              Psychische Krankheiten spielen dabei eine verstärkte Rolle in den letzten Jahren.

              Unfälle spielen dabei mittlerweile nur eine geringe Rolle.

              Depressionen und Burn-out sind vermehrt die Treiber.

              Aber warum ist das so?

              Der steigende Druck am Arbeitsmarkt gepaart mit dem schnellen Alltag der Digitalisierung, f√ľhrt vermehrt zu psychischen Belastungen am Arbeitsplatz.

              Und viele unserer Interessenten unterschätzen das Risiko einer Depression oder von Burn-out.

              Regelm√§√üig werden beide Krankheiten noch als ‚ÄěModekrankheiten‚Äú betitelt.

              Und genau hier möchten wir vorsorglich ansetzen.

              Die Berufsunfähigkeitsversicherung ermöglicht Ihnen die individuelle und private Vorsorge gegen Ihre mögliche Invalidität.

              2. FINANZIELLE Bedrohung abfedern

              ... denn es droht ein Einkommensverlust von bis zu 53%

              bis zu 0 %
              möglicher Einkommensverlust

              Eine aktuelle Studie des Wirtschaftsforschungsinstitutes hat ergeben, dass der Einkommensverlust im Zuge einer Berufsunfähigkeitsversicherung bis zu 53% ist.

              Unglaublich, oder?

              Sie verlieren mehr als die Hälfte Ihres Einkommens!

              Verdienen Sie derzeit 2.000 ‚ā¨ netto, m√ľssen Sie mit rund 1.000 ‚ā¨ netto auskommen.

              Dabei sind Anschaffungen f√ľr Treppenlifte, extra PflegerInnen oder andere durch die Berufsunf√§higkeit entstandene notwendig Leistungen nicht abgedeckt.

              Wussten Sie, dass eine Vollzeit-PflegerIn rund 3.000 ‚ā¨ pro Monat kostet?

              Nutzen Sie die Berufsunf√§higkeitsversicherung und decken Sie die L√ľcke in Ihrem Einkommen.

              3. PRIVAT NICHT STAAT

              ... denn der Staat lehnt 84% der gesetzlichen Invaliditätspensionen ab

              bis zu 0 %
              Ablehnquote bei staatlicher BU-Pension

              Viele unserer Interessenten verlassen sich letztendlich auf den Staat.

              Nur leider hat sich die Welt seit dem Sozialrechts√§nderungsgesetz 2014 in √Ėsterreich ma√ügeblich ver√§ndert.

              Es gilt nun Umschulung vor Pension.

              Einzelne Fälle zeigen, dass sogar bei Querschnittslähmungen keine Invaliditätspensionen vom österreichischen Staat gewährt werden.

              Einige reagieren empört, andere sehen die Entwicklung, dass man privat vorsorgen muss.

              Mittlerweile lehnt der Staat √Ėsterreich 84% aller Antr√§ge f√ľr die Berufsunf√§higkeit in der ersten Instanz ab.

              Sie m√ľssen vorsorgen, der Staat macht es nicht.

              Eigenverantwortung ist hier ein gutes Stichwort.

              Sie beschäftigen sich bereits mit dem Thema der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung.

              Sie nehmen Ihre finanzielle Vorsorge bereits selbst in die Hand.

              Und genau das ist Ihr gro√üer Vorteil gegen√ľber vielen anderen.

              In Kapitel 5 haben wir gelernt

              • Jeder 4. √Ėsterreicher bereits berufsunf√§hig wird
              • ... dabei bis zu 53% Einkommensverlust enstehen kann
              • ... und heute bereits 84% an staatlicher BU-Pensionen abgelehnt werden

              Nachdem wir in Kapital 5 analyisert haben, warum eine private Berufsunfähigkeitsversicherung wichtige Vorteile hat, geht es weiter mit den Kosten einer private Berufsunfähigkeitsversicherung

              Lassen Sie uns Kapitel 6 starten. 

              Kapitel VI

              Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung
              in √Ėsterreich?

              Prinzipiell kann man sagen, eine private Berufsunf√§higkeitsversicherung kostet zwischen 30 und 50 ‚ā¨.

              Folgende Parameter spielen bei der Prämie der privaten Berufsunfähigkeitversicherung Kosten eine wichtige Rolle:

              • Leistungsumfang (BU vs. Multi-Rente)
              • Beruf
              • Hobbies
              • Vorerkrankungen
              kosten berufsunfähigkeitsversicherung österreich
              berufsunfähigkeitsversicherung leistungsumfang

              Berufsunfähigkeitsversicherung versus Multi Rente

              Dabei ist eines besonders wichtig: die Berufsunf√§higkeitsversicherung bietet einen Premium Schutz f√ľr den Fall, dass Sie nicht mehr Ihrer Arbeit nachgehen k√∂nnen.

              Hier spielt der Grund Ihrer Berufsunfähigkeit, keine Rolle.

              Andere Versicherungen, wie die Multi-Rente zahlen Ihre monatliche Rente nur in bestimmten Situationen aus. Hier finden Sie unsere Gegen√ľberstellung.

              Der Beruf ist entscheidend f√ľr die Pr√§mie

              Der Pr√§mienunterschied zwischen den einzelnen Anbietern der Berufsunf√§higkeitsversicherung f√ľr verschiedene ‚ÄěBerufscluster‚Äú ist erheblich.

              Handwerkliche Berufe, wie Bauarbeiter oder Industriearbeiter zahlen bei gewissen Anbietern teilweise mehr als 5-mal so viel wie beispielsweise Architekten oder Bankkaufleute.

              Das Risiko einer Berufsunf√§hig ist bei handwerklichen Berufen ‚Äěgef√ľhlt‚Äú h√∂her.

              Allerdings zeigen uns die Fakten, dass immer mehr Menschen mit ‚ÄěB√ľrojobs‚Äú in eine Berufsunf√§higkeit geraten.

              Wie erwähnt, spielen hier Depressionen und Burn-out eine große Rolle.

              Das gesagt, spiegelt sich diese Entwicklung allerdings noch nicht in den Prämien wider.

              Nutzen Sie heute diesen Prämienvorteil, denn in Zukunft werden die Versicherungsunternehmen garantiert auf diese neuen Krankheiten auch prämientechnisch reagieren.

              Riskante Hobbies

              berufsunfähigkeitsversicherung hobbies

              Klettern, Eishockey spielen oder reiten erhöhen den Beitrag.

              Aber nicht nur diese risikoreichen Hobbies f√ľhren zu einer h√∂heren Pr√§mie.

              Wir haben unterhalb eine Liste erstellt, welche Hobbies, ungef√§hr zu welchen Auswirkungen auf die Pr√§mie bei einer privaten Berufsunf√§higkeitsversicherung f√ľhren.

              Nat√ľrlich h√§ngt jeder einzelne Fall, dann von der konkreten Risikopr√ľfung ab.

              Eines sei vorab gesagt, gerade der Vergleich von Berufen und Hobbies bei einzelnen Versicherern ist maßgeblich.

              Bei Versicherungsunternehmen 1 fällt Bankkaufmann in die preiswerteste Kategorie A.

              Bei Versicherungsunternehmen 2 wird dieselbe Person auf einmal in Kategorie B eingestuft, welche monatlich um 20 ‚ā¨ teurer ist.

              Diesen √úberblick verschaffen wir Ihnen.

              Als Spezialist wissen wir dieser Unterschiede und k√∂nnen hier auch unterst√ľtzt mit modernster Software f√ľr Sie die richtige Versicherung finden.

              Buchen Sie sich heute noch Ihre kostenlose und unverbindliche Onlineberatung.

              Vorerkrankungen

              Neben dem Beruf und den Hobbies ist auch Ihr Gesundheitszustand maßgeblich, ob Ihre private BU-Versicherung bezahlbar ist oder nicht.

              Mit Erkrankungen wie Diabetes oder Epilepsie wird es schwierig einen Vertrag zu bekommen.

              Abh√§ngig von Ihren Vorerkrankungen kann es zu Pr√§mienerh√∂hungen, Leistungsausschl√ľssen oder Ablehnungen kommen.

              Die Informationen bei Ablehnung werden √ľber ein Melderegister bei den einzelnen Versicherungen ausgetauscht.

              Mittels Probeantrag kann man diesen zentralen Eintrag allerdings vermeiden.

              Wichtig ist, dass Ihre Vorerkrankungen bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung aber auch wahrheitsgemäß angegeben werden.

              Wenn Sie bei der Angabe schwindeln, kann es passieren, dass die Versicherung verweigert die Rente zu zahlen und vom Vertrag zur√ľcktritt.

              Nach detailliertere Informationen zur Berufsunfähigkeitsversicherung und deren Kosten findest du im Artikel.

              In Kapitel 6 haben wir gelernt

              • ... dass, 4 Faktoren f√ľr die Pr√§mie wichtig sind (Beruf, Vorerkrankungen, Leistungsumfang, Hobbies)
              • welche riskanten Hobbies zu einer ge√§nderten Risikopr√ľfung f√ľhren
              • ... dass Vorerkrankungen zu Pr√§mienerh√∂hungen, Risikoausschl√ľssen und Ablehnungen f√ľhren k√∂nnen.

              Kapitel VII

              Berufsunfähigkeitsversicherung:
              Vergleich aller Anbieter f√ľr √Ėsterreich

              Wie bereits in Kapitel 1 erw√§hnt, gibt es in √Ėsterreich Spezialversicherungsunternehmen f√ľr die private Berufsunf√§higkeitsversicherung und Composite-Versicherer.

              Spezialversicherer können aufgrund Ihrer Erfahrung, Risiken in der Berufsunfähigkeitsversicherung gut einschätzen und zumeist sehr preiswert anbieten.

              Diese Unternehmen kommen zu einem großen Teil aus Deutschland.

              In Deutschland ist die private Berufsunf√§higkeitsversicherung seit der Einf√ľhrung von HARTZ IV stark nachgefragt worden.

              Das gesagt, k√∂nnen f√ľr bestimmte Berufsbilder auch Composite Versicherungen attraktive Pr√§mien anbieten.

              Hierbei ist eines entscheidend. 

              Der Versicherungsvergleich.

              berufsunfähigkeitsversicherung vergleich waage

              Ungleich wie andere Versicherungen ist die private Berufsunf√§higkeitsversicherung eine sehr ‚ÄěKlauselorientierte‚Äú Versicherung.

              Es ist wichtig, zu wissen, welche Klauseln bei einzelnen Versicherungsunternehmen sich unterscheiden.

              Bei dieser sehr komplexen Versicherungsart empfehlen wir Ihnen auf jeden Fall mit einem Berater gemeinsam zu vergleichen.

              Und hier auch nur auf die Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisierte Berater.

              Sofern ein Versicherungsmakler 1 Mal pro Jahr eine Berufsunfähigkeitsversicherung vergleicht wird er oder sie nie so tief einsteigen.

              Auch regelm√§√üige √Ąnderungen in den Klauseln sind ein wichtiger Punkt immer ‚Äěam neuesten Stand‚Äú zu sein.

              Nutzen Sie uns als Ihren Spezialisten in der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung und buchen Sie sich eine ortsunabhängige Onlineberatung heute noch.

              Ganz einfach zu Hause auf der Couch hochspezialisiert beraten werden.

              Auf was sollten Sie beim Vergleich achten?

              Auf folgende Punkte sollten Sie gemeinsam mit Ihrem Berater bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung achten:

              Wenn Sie alle diese Klauseln und Konzepte im Hinterkopf haben sind Sie bestens ger√ľstet.

              Spaß bei Seite.

              Nutzen Sie die Erfahrung eines hochspezialisierten Anbieters wie buversichern.at.

              Sie informieren sich schon auf unserer Seite und sehen, wir sind die Experten.

              Sie m√ľssen nicht alle Klauseln und Einzelheiten im Detail kennen. Sie m√ľssen nur die richtigen Fragen stellen.

              Und alleine mit diesem Ratgeber sind Sie bestens ger√ľstet f√ľr eine kostenlose und unverbindliche Onlineberatung zur privaten Berufsunf√§higkeitsversicherung bei uns.

              Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich: ein Beispiel

              Nachdem wir die wichtigsten Fragen f√ľr die private Berufsunf√§higkeitsversicherung gekl√§rt haben, berechnen wir einen konkreten Vergleich.

              Ausgangssituation ist Sebastian, der Autor dieses Ratgebers.

              Die Fakten:

              • 30 Jahre alt, Endalter 65
              • Rentenh√∂he von rund 1.000 ‚ā¨
                (haben wir bereits oben hergeleitet ‚Äď inklusive Rechenbeispiel),
              • Abgeschlossenes Studium
              • Marketingfachmann
              • keine speziellen Hobbies
              • keine Vorerkrankungen
              • Beitrags & Leistungsdynamik: 2%

              Was ergibt der Versicherungsvergleich?

              Aus dem Versicherungsvergleich von Sebastian zu seiner privaten Berufsunf√§higkeitsversicherung sieht man, dass die Pr√§mie zwischen 44 ‚ā¨ und 79 ‚ā¨ variiert.

              Die Leistung ist in allen F√§llen 1.000 ‚ā¨ monatliche Rente.

              Nutzen wir unsere Fragen von oben und analysieren wir Schritt f√ľr Schritte die Ergebnisse des Vergleiches f√ľr die private Berufsunf√§higkeitsversicherung von Sebastian:

              Zusammenfassend sollte man gemeinsam mit dem Berater nun abklären, welcher Anbieter nun der Richtige ist.

              Buchen Sie sich gerne eine kostenlose und unverbindliche Onlineberatung zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung bei uns als Spezialisten.

              Die Tabelle oberhalb gibt einen guten Anhaltspunkt, welche Punkte im Zuge einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherungsversicherung wichtig sein können.

              Kapitel VIII

              Wie schließe ich eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ab?

              Nachdem wir einen transparenten Versicherungsvergleich zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung gesehen haben, stellt sich die Frage, wie der Prozess abläuft, wie man zu einer Versicherungsdeckung kommt.

              In diesem Zusammenhang haben wir einen dreistufigen Prozess:

              1. Buchen Sie sich eine kostenlose Onlineberatung bei uns
              2. Klären Sie alle Fragen im Gespräch und erhalten Sie einen transparenten Versicherungsvergleich.
              3. Nachdem Sie sich f√ľr den Abschluss einer privaten Berufsunf√§higkeitsversicherung entschlossen haben, erhalten Sie die Gesundheitsfragen, bef√ľllen diese und unterfertigen den Antrag. Dieser wird an das Versicherungsunternehmen √ľbermittelt
              • 1. Onlineberatung buchen

                ‚úĒÔłŹ kostenlos und unverbindlich¬†

              • 2. Vergleich erhalten und offene Fragen kl√§ren

              • 3. BU-Versicherung abschlie√üen ‚úĒÔłŹ

              Beratung zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung

              Das sollten Sie auf jeden Fall wissen!

              Allein unsere Darstellung aller relevanten Optionsparameter zeigt Ihnen wie komplex die einzelnen Optionsmöglichkeiten in einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind.

              Sie m√ľssen aber nicht jede einzelne Feinheit zwischen den Versicherungsunternehmen kennen.

              Sie m√ľssen lediglich die richtigen Fragen stellen k√∂nnen.

              Dieser Artikel gibt Ihnen schon einen sehr strukturierten Weg, wie Sie die wichtigsten Punkte ihrer individuellen privaten Berufsunfähigkeitsversicherung klären.

              Gemeinsam mit dem richtigen Berater an der Seite, kann man wohl informiert und gut strukturiert die richtige private Berufsunfähigkeitsversicherung auswählen.

              Bitte achten Sie auf die Wahl eines Spezialisten bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung.

              Das Volumen an abgeschlossenen Vertr√§gen in √Ėsterreich ist noch nicht hoch und nicht jeder ist auch wirklich ein Experte.

              Wie finden Sie heraus, ob jemand ein Experte zum Thema der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung ist?

              Zum einen können Sie sich eine kostenlose und unverbindlich Onlineberatung bei uns buchen.

              Wir haben uns diesem Thema gewidmet und helfen Ihnen dabei gern.

              Wir hoffen Ihnen gefällt unser Artikel und zeigt Ihnen, dass wir das Thema der Berufsunfähigkeitsversicherung ernst nehmen.

              Zum anderen können Sie anhand unserer oben erläuterten Fragen, bereits relativ schnell abklären, ob ein Versicherungsmakler Experte im Thema ist oder nicht.

              Und eines sei in √Ėsterreich noch gesagt.

              Die meisten Versicherungsmakler haben Ihren Schwerpunkt halt noch immer im Bereich der KFZ-Versicherung.

              Die Gesundheitspr√ľfung

              Nach Ihrem Beratungsgespräch zur Berufsunfähigkeitsversicherung, dem Erhalt eines transparenten Versicherungsvergleiches und der Klärung offener Fragen, haben Sie entschieden, dass Ihnen diese Vorsorge wichtig ist.

              Aber was kommt jetzt auf Sie zu?

              Die nächsten Schritte sind relativ einfach.

              Ihr Berater bereitet den Antrag mit Ihren Stammdaten vor.

              Danach erhalten Sie den Antrag f√ľr die Bef√ľllung der Gesundheitsfragen.

              Nachgelagert (wenn Sie √ľber uns abschlie√üen), erhalten Sie das vollst√§ndige Dokument zur digitalen Unterfertigung.

              Dabei erhalten Sie entweder eine SMS oder eine E-Mail und können bequem mit dem Finger oder der Maus Ihre Dokumente unterfertigen.

              Sobald alle Informationen gesammelt worden sind, √ľbermittelt Ihr Berater Antrag, Gesundheitsfragen und eventuell andere Dokumente f√ľr Ihre Berufsunf√§higkeitsversicherung an die Versicherung.

              Die Gesundheitspr√ľfung wird eingeleitet.

              Nach abgeschlossener Risikopr√ľfung (Dauer zwischen 3-10 Tagen) nehmen wir wieder Kontakt mit Ihnen auf und kommunizieren das Ergebnis.

              Auf folgende 4 Szenarien k√∂nnen Sie sich ‚Äď abh√§ngig von Ihren Vorerkrankungen – einstellen:

              1. Ihr Antrag wird angenommen
              2. Ihr Antrag wird mit Prämienerhöhung angenommen (gewisse Vorerkrankung sind mitversichert)
              3. Ihr Antrag wird mit Risikoausschluss angenommen (gewisse Vorerkrankung sind ausgeschlossen)
              4. Ihr Antrag wird abgelehnt

              Abschluss

              Bei Punkt 2 und 3 m√ľssen Sie eine Einverst√§ndniserkl√§rung unterfertigen, dass Sie die Pr√§mienerh√∂hung oder den Risikoausschluss auch annehmen.

              Danach erhalten Sie Ihre Polizze und der Versicherungsschutz startet, wenn

              • die erste Pr√§mie bezahlt wurde,
              • die Polizze zugestellt wurde,
              • eventuelle Wartezeiten abgelaufen sind.

              Ab diesem Zeitpunkt haben Sie ihre Vorsorge selbst in die Hand genommen.

              Ihr Schutz vor bis zu 53% Einkommensl√ľcke ist gesichert.

              Kapitel IX

              Was tue ich im Leistungsfall?
              Was mache ich bei einer Berufsunfähigkeit?

              berufsunfähigkeitsversicherung leistungsfall prozess

              Es tritt der Fall der Fälle ein. Durch ein Burn-out oder einen Arbeitsunfall sind Sie berufsunfähig.

              Diese folgenden Schritte sollten Sie auf jeden Fall bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung beachten.

              1. Meldung der Berufsunfähigkeit

              Die Meldung √ľber die eingetretene Berufsunf√§higkeit sollte so schnell wie m√∂glich passieren.

              Nach erfolgter Meldung wird der Antrag auf Leistung wegen Berufsunf√§higkeit an Sie √ľbermittelt.

              2. Bef√ľllung Antrag auf Leistung zur BU-Versicherung

              Bitte beachten Sie nochmals die Definition zur Berufsunfähigkeit:

              Sie gelten als berufsunfähig, wenn Sie

              • voraussichtlich mindestens ununterbrochen 6 Monate zu mindestens 50% au√üerstande sind,
              • Ihre letzte ausge√ľbte T√§tigkeit ‚Äď so wie sie ohne gesundheitliche Beschwerden ausgestaltet war ‚Äď auszu√ľben.

              Vollst√§ndige Berufsunf√§higkeit liegt auch vor, wenn Sie f√ľr bestimmte T√§tigkeiten des t√§glichen Lebens (z.B. t√§gliche K√∂rperpflege, An- und Auskleiden) t√§glich Hilfe von einer anderen Person ben√∂tigen.

              Bevor Sie den Antrag auf Leistung wegen Berufsunfähigkeit stellen, muss Ihnen der Leistungsverfall von mindestens 50% attestiert worden sein.

              Im Antrag m√ľssen Sie Angaben √ľber Ihren Gesundheitszustand machen.

              • S√§mtliche Daten zur Ursache der Berufsunf√§higkeit m√ľssen erhoben werden
              • Woran leiden Sie? Wodurch wurde das Leiden ausgel√∂st?
              • Wer ist ihr betreuender Arzt?
              • In welchen Krankenh√§usern wurden Sie untersucht und behandelt?
              • Welche Therapien sind geplant?
              • Seit wann k√∂nnen Sie Ihren Beruf nicht mehr aus√ľben?
              • Sind Sie als arbeitsunf√§hig krankgeschrieben und sei wann?

              Auch Fragen zu Ihrem Beruf, Werdegang & Tätigkeitsbeschreibung werden gestellt:

              • Welche Ausbildungen und Berufsbildung haben Sie bisher gemacht?
              • Welche Kenntnisse und F√§higkeit haben Sie erlangt?
              • Welches Bruttoeinkommen hatten Sie zuletzt?
              • Beschreibung Ihrer T√§tigkeit werden gefragt!
              • Ausk√ľnfte √ľber geplante Umschulungen
              • Haben Sie bereits √ľber die Sozialversicherung eine Berufsunf√§higkeitsversicherung bezogen?

              3. Übermittlung Formular inklusive Gutachten hinsichtlich der Berufsunfähigkeit an das Versicherungsunternehmen

              4. Die Leistungspr√ľfung seitens des Versicherungsunternehmens startet.¬†

              Die relevanten Informationen werden an die Fachabteilungen weitergeleitet und es wird gepr√ľft.

              Leistung der Sozialversicherung

              Prinzipiell leistet die private Berufsunfähigkeitsversicherung unabhängig von der gesetzlichen.

              Erbringt die Sozialversicherung allerdings bereits eine Leistung, so kann davon ausgegangen werden, dass meist auch ein Anspruch auf privater Berufsunfähigkeitsversicherung besteht.

              Es werden die Umst√§nde zu BU und die Befunde gepr√ľft.

              Die Berufsunf√§higkeit wird auf Ihren zuletzt ausge√ľbten Beruf gepr√ľft.

              Wie oben erw√§hnt, ist eine Meldung eines neuen Berufs √ľblicherweise nicht notwendig.

              Ergebnis der Leistungspr√ľfung:

              Sofern alle Gutachten und Informationen f√ľr die Pr√ľfung vorliegen, nehmen sich gewisse Versicherungsunternehmen vor innerhalb von 4 Wochen eine Leistung anzuerkennen oder nicht.

              Die Leistung kann

              • unbefristet
              • befristet

              zuerkannt werden.

              Auch eine Ablehnung ist möglich.

              Wann leisten gewisse Unternehmen nicht?

              Beifolgenden Situationen m√ľssen Sie damit rechnen, dass die Versicherung nicht leistet:

              • Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht bei der Bef√ľllung der Gesundheitsfragen
              • unmittelbar oder mittelbar durch Kriegsereignisse oder durch innere Unruhe verursachte Berufsunf√§higkeit
              • Bei Angeh√∂rigen des √∂sterreichischen Bundesheers oder anderen staatlich organisierten Kriseneinsatzkr√§ften (Polizei) und bei Teilnahme an Missionen der UN
              • Berufsunf√§higkeiten, die im Zuge der vors√§tzlichen Ausf√ľhrung oder des strafbaren Versuchs eines Verbrechens, entstanden sind.
              • Die Krankheit oder das Leiden wurde absichtlich herbeigef√ľhrt oder ist die Folge eines Suizidversuches. Hier wird nur geleistet, wenn diese Aktion durch die St√∂rung des Geistes hervorgerufen wurde
              • Bei nuklearen, biologischen, chemischen oder durch Terrorismus ausgel√∂sten Katastrophen.

              5. Verhalten während der Leistungsphase der Berufsunfähigkeitsversicherung:

              Befristete Leistung

              Wird eine Leistung befristet ausgesprochen, haben Sie vor Ablauf der Befristung aktuelle Unterlagen zu Ihrem Gesundheitszustand einzureichen, damit der Fortbestand der BU gepr√ľft werden kann.

              Es kann verlängert oder eingestellt werden.

              Weiters wird gepr√ľft, ob Sie einen neuen Beruf, der seiner Ausbildung, Erfahrung und bisherigen Lebensstellung entspricht, aus√ľbt.

              Meldepflichten

              Sofern sich die Berufsunf√§higkeit mindert, aber auch sofern Sie Ihren Beruf wiederaufnehmen, m√ľssen Sie dies unverz√ľglich mitteilen.

              Auch eine √Ąnderung der beruflichen T√§tigkeit sollte man unverz√ľglich mitteilen.

              Erfolgt diese Information zu sp√§t, m√ľssen die zu Unrecht erbrachten Leistungen an die Versicherung zur√ľckgezahlt werden.

              Nachpr√ľfung

              Gewisse Versicherungsunternehmen behalten sich vor die Berufsunf√§higkeit des Versicherten nachzupr√ľfen.

              Einmal j√§hrlich umfassende Untersuchungen von Ihnen sowie sachdienliche Ausk√ľnftige k√∂nnen eingeholt werden.

              Genesung und erneute Berufsunfähigkeit

              Versbessert sich der Gesundheitszustand von Ihnen, sodass in weiterer Folge keine Berufsunfähigkeit im Sinne der Bedingungen mehr vorliegt, so wird der Vertrag wieder in den aktiven, prämienpflichten Vertrag abgeändert.

              Verschlechtert sich der Gesundheitszustand erneut aufgrund von neuen oder urspr√ľnglichen Beschwerden, so erfolgt eine erneute Leistungspr√ľfung.

                Kapitel X

                Häufig gestellte Fragen (FAQs)

                Die BU-Versicherung ist eine private Vorsorge im Falle einer Berufsunf√§higkeit und gew√§hrt Ihnen eine monatliche Rente als Auszahlung. Sie deckt Ihre Einkommensl√ľcke von bis zu 53% zwischen gesetzlicher BU-Pension und Ihrem derzeitigen Einkommen.

                Eine monatliche Rente, welche Sie vorab im Vertrag selbst bestimmt haben. Diese sollte ihre durchschnittliche Einkommensl√ľcke von rund 53% decken. Maximal kann man bis zu 60% des Bruttoeinkommens absichern.

                Ja, aber nur f√ľr Personen zwischen 0 und 45 Jahren. In diesem Alter erhalten Sie die beste Preis-Leistung und k√∂nnen sich die Berufsunf√§higkeitversicherung auch leisten.

                Sehr. Jeder 4. √Ėsterreich wird berufsunf√§hig. 84% der Antr√§ge zur gesetzlichen Berufsunf√§higkeitsversicherung werden aufgrund von Sparma√ünahmen mittlerweile abgelehnt. Eine private Vorsorge ist sehr sinnvoll und wir klar empfohlen.

                Sie gelten als berufsunfähig, wenn Sie

                • voraussichtlich mindestens ununterbrochen 6 Monate
                • zu mindestens 50% au√üerstande sind, Ihre letzte ausge√ľbte T√§tigkeit ‚Äď

                so wie sie ohne gesundheitliche Beschwerden ausgestaltet war ‚Äď auszu√ľben.

                Zwischen 20‚ā¨ und 100 ‚ā¨ pro Monat kostet die Berufsunf√§higkeitversicherung abh√§ngig vom Alter und Beruf sowie Ihren Hobbies.

                Nach Ablauf des 1. Versicherungsjahres unter Einhaltung der K√ľndigungsfrist.